大家好，我是罗伯特·金，我要分享一件事，可能会让你们觉得我疯了：我和妻子决定在50岁退休。也就是八年后，那时我50岁，她48岁。
现在，在你们开始计算我们需要存多少钱之前——没错，这笔钱不少。目前，我们有18万美元的退休账户存款，4.5万美元的其他投资，我们夫妻俩的年收入加起来大约是13.5万美元。为了在八年后退休，我们需要大约120万美元，这意味着在生活成本高昂的城市里，我们每年需要存下近10万美元。
但关键在于：50岁退休不仅仅是钱的问题。它关乎我们想要建立的生活方式，我们需要解决的担忧，以及对我们真正重要的价值观。我父亲工作到67岁才退休，虽然积蓄丰厚，但健康状况很差。我妻子的母亲62岁退休，但失去了职业身份，她感到迷茫。我们也想采取不同的方式，但却不知从何下手。
我的理财顾问（真是太有耐心了）一直说“让我们从基础开始”，而我却只想直接进入“如何才能真正实现退休计划？”这个问题。我们的会计师提醒我们注意税务问题。朋友们觉得我们要么是天才，要么是傻瓜——或许两者兼而有之。我意识到我们需要一种决策方法，帮助我们根据自身真正的价值观来评估退休策略，而不是仅仅依据投资界告诉我们应该重视的东西。
🔧 退休策略难题
我和妻子艾玛意识到，我们在退休规划方面有不止两种选择。我们没有简单地区分“积极储蓄”和“稳健储蓄”，而是确定了三种不同的策略：
我们的三种退休方案：
1. 积极提前退休方案 - 将所有账户存满，生活费占收入的50%，目标是在50岁时积累120万美元
2. 平衡传统方案 - 稳步储蓄，目标是在55岁时积累90万美元，55岁退休，享受更灵活的生活方式
3. 保守舒适方案 - 稳健储蓄，目标是在60岁时积累75万美元，60岁退休，享受舒适的生活方式
📊 我们家庭的退休优先事项
在比较这些策略之前，WADM流程迫使我们坦诚面对自己对退休生活的真正期望：
✅ 财务安全与风险管理 (35%)：这不仅仅是拥有金钱——而是要确信我们永远不会面临资金短缺，尤其是在我们能够活到……的情况下90.
🎯 积累期间的生活质量 (25%)：我们不想为了提前退休而在40多岁时感到生活匮乏。人生就在当下，并非只有退休后才有。
⏰ 时间自由与提前退休潜力 (20%)：关键在于找回我们的时间。哪种策略真正实现了这一目标？
🏥 医疗保健与意外支出规划 (10%)：50多岁时的医疗保健费用不菲，我们需要为意外情况预留缓冲资金。
💰 灵活性与选择权 (10%)：人生总会发生变化——如果我们的需求或目标发生变化，这些策略能否让我们灵活调整？
📊 WADM退休策略矩阵
明确了我们的优先事项后，我们对每种方案进行了客观的评分。正是这一刻改变了一切：
| 因素 | 权重(%) | Aggressive Early Retirement | Balanced Traditional | Conservative Comfort |
|---|---|---|---|---|
| -------- | ----------- | ---------------------------- | ---------------------- | --------------------- |
| 财务安全和风险管理 | 35 | 8 | 9 | 10 |
| 积累期间的生活质量 | 25 | 4 | 8 | 9 |
| 时间自由与提前退休潜力 | 20 | 10 | 7 | 4 |
| 医疗保健和意外支出规划 | 10 | 7 | 8 | 9 |
| 灵活性和选择权 | 10 | 6 | 8 | 9 |
| Total | 100 | 7.10 | 8.15 | 8.35 |
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🔧 数据不会说谎：“稳妥”之选胜出
说实话，这个结果让我们大吃一惊！尽管我们对提前退休充满期待，但保守舒适型方案得分最高，达到 8.35 分，平衡传统型方案以 8.15 分位居第二，而激进型提前退休方案以 7.10 分位居第三。
以下是计算结果：
保守舒适型方案 (8.35) 胜出，因为它是唯一无需大幅牺牲生活方式的方案。我们仍然可以储蓄 20% 的收入，过上舒适的生活，偶尔旅行，并在 60 岁退休时拥有足够的资金，真正过上舒适的生活。财务安全得分满分 10 分，40 多岁时的生活质量也达到了 9 分。 平衡传统型（8.15）各方面都很稳健——退休保障良好（9/10），在工作期间生活方式的妥协也在可接受范围内（8/10）。感觉就像是"稳妥的折中方案"。 激进提前退休型（7.10）在生活质量方面表现糟糕（4/10）。为了提前退休，我们基本上要像大学生一样生活八年。别误会，时间自由的潜力是10/10，但生活成本却非常高昂。📌 剧情反转：我们差点选错了
看到这些结果，我们感到惭愧。我们之前只关注提前退休的兴奋，却忽略了真正的代价。 WADM（生活质量评估）显示，我们激进的计划意味着：
- 八年内无法与家人度假
- 除非工作需要，否则绝不外出就餐
- 因为差旅费用而错过朋友的婚礼和庆祝活动
- 尽管“为未来做打算”，却依然会为钱而焦虑
✅ 我们的决定：折中方案（某种程度上）
我们最终决定：我们将采用改良版的平衡传统方案，融合两种极端方案的元素。
我们的目标是在55岁时拥有100万美元的资产，而不是90万美元，这意味着我们将储蓄收入的22%，而不是建议的15%。它既足够积极主动，让我们有更早退休的选择（比如53-55岁退休），又不会过于极端，以至于让我们对40多岁感到厌恶。
我们还在计划中设定了三个“退路”：
1. 如果我们储蓄超过计划，我们可以提前退休。
2. 如果我们的收入增加，我们可以加快退休进程。
3. 如果我们改变主意，我们可以随时减少储蓄。
WADM（决策框架）告诉我们，好的规划并非在于找到“完美”的策略，而在于创造选择并保持灵活性。
🔧 真正的收获：退休规划就是人生规划
这个决策框架彻底改变了我们对退休的看法。我们意识到，目标不仅仅是拥有足够的钱停止工作，而是设计一种你真正想要在每个阶段都过得去的生活。
回顾我们的成果，我意识到我们之前把“财务自由”和“提前退休”混为一谈了。 WADM 帮助我们意识到，我们可以在40多岁时既建立财务保障，又能保持我们喜欢的生活。
如果您正在考虑退休规划，不要盲目追随FIRE运动或传统建议。要具体思考退休对您而言究竟意味着什么，诚实地权衡这些优先事项，并让数字引导您制定一个适合您实际生活而非理想化退休愿景的策略。
有时，看似“乏味”的财务计划恰恰最适合您的家庭。
附注：六个月后，我们的平衡计划进展顺利，我们仍在旅行，并且晚上睡得很安稳，因为我们知道，我们正在构建一个稳固的未来，而无需牺牲当下。退休规划并非意味着放弃——而是明智地管理您的金钱和生活。